Simulateur de patrimoine futur

Ce que calcule l'outil

1. Le patrimoine futur nominal : chaque mois, ton patrimoine progresse au rendement annuel choisi (converti en taux mensuel équivalent) et ton épargne mensuelle s'y ajoute.
2. Le patrimoine en euros d'aujourd'hui : le montant nominal divisé par l'inflation cumulée, soit (1 + inflation)^années. C'est ce chiffre qu'il faut comparer à tes dépenses actuelles.
3. Le capital nécessaire pour l'indépendance financière : dépenses mensuelles × 12 ÷ taux de retrait.
4. Le revenu mensuel soutenable : patrimoine futur × taux de retrait ÷ 12.
5. L'année d'atteinte : la première année où ton patrimoine, en euros d'aujourd'hui, dépasse le capital nécessaire. L'outil cherche jusqu'à 60 ans, même au-delà de la durée affichée.

La règle des 4 %

Elle vient de travaux américains des années 1990 : en retirant 4 % du capital la première année, puis le même montant revalorisé de l'inflation, un portefeuille actions et obligations a tenu au moins 30 ans dans la grande majorité des périodes étudiées. En pratique, elle revient à une règle très simple : vise 25 fois tes dépenses annuelles.

Pour une retraite anticipée, avec 40 ou 50 ans de retraits, beaucoup de gens retiennent 3 à 3,5 %. Le guide indépendance financière et mouvement FIRE détaille ces choix.

Exemple chiffré

Tu as 30 000 € investis, tu mets 800 € de côté chaque mois, avec un rendement de 6 % par an et 2 % d'inflation :

• dans 25 ans, ton patrimoine atteint environ 670 000 € en nominal, soit 408 000 € en euros d'aujourd'hui ;
• à 4 %, ce capital finance environ 1 360 € par mois en pouvoir d'achat actuel ;
• pour 2 000 € de dépenses mensuelles, il te faut 600 000 € en euros d'aujourd'hui : avec ces hypothèses, tu les atteins après 33 ans.

Le montant nominal impressionne, mais c'est le montant corrigé de l'inflation qui dit ce que tu pourras réellement dépenser. Pour voir où tu te situes aujourd'hui, commence par calculer ton patrimoine net, puis compare-le au patrimoine moyen des Français.

Les limites de la projection

• Rendement constant : la réalité alterne bonnes et mauvaises années. Une forte baisse juste au début des retraits pèse beaucoup plus qu'une baisse 15 ans plus tard.
• Épargne fixe : ton versement mensuel ne suit pas l'inflation ni tes augmentations. Si tu l'augmentes chaque année, le résultat sera meilleur.
• Avant impôts : les retraits d'un PEA, d'une assurance vie ou d'un compte-titres sont imposés différemment. Le revenu affiché est un revenu brut.
• Patrimoine investi : n'y mets que ce qui rapporte. Ta résidence principale ne finance pas tes dépenses, sauf si tu la vends.

Pour mesurer l'effet du rendement seul, sans inflation, utilise le simulateur d'intérêts composés. Senshin fait ce type de projection sur 15 ans à partir de tes versements réels et du rendement constaté sur tes comptes.

Questions fréquentes