SenshinComment fonctionne le simulateur
Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque période sont calculés sur le capital déjà accumulé, intérêts passés compris. C'est toute la différence avec les intérêts simples, calculés seulement sur la somme de départ. Le simulateur ajoute ton versement à la fin de chaque mois, puis applique le taux selon la fréquence choisie :
- Capitalisation mensuelle : chaque mois, le capital progresse du taux annuel divisé par 12. C'est l'hypothèse habituelle pour un placement en bourse ou un fonds.
- Capitalisation annuelle : les intérêts courent toute l'année mais ne sont ajoutés au capital qu'au 31 décembre. Un versement fait en cours d'année rapporte au prorata des mois restants. C'est proche du fonctionnement des livrets réglementés.
La formule
Capital final = C × (1 + t / n)^(n × d)
C : capital de départ · t : taux annuel · n : capitalisations par an (12 ou 1) · d : durée en années.
Avec un versement mensuel V, il faut ajouter la somme de tous les versements, chacun capitalisé sur le temps qui lui reste : V × ((1 + i)^N − 1) / i, où i est le taux mensuel (t / 12) et N le nombre de mois. Le simulateur fait ce calcul mois par mois, ce qui donne le même résultat et permet d'afficher le tableau année par année.
Exemples chiffrés
10 000 € à 5 % pendant 10 ans, capitalisation annuelle, sans versement : tu obtiens 16 288,95 €. Les intérêts font 6 288,95 €, alors que des intérêts simples t'auraient donné 5 000 €. Les 1 288,95 € d'écart, ce sont les intérêts produits par les intérêts.
Le temps compte plus que tout. Avec 200 € par mois à 5 %, capitalisation mensuelle, en partant de zéro :
| Durée | Total versé | Capital final | Part des intérêts |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 24 000 € | 31 056 € | 23 % |
| 20 ans | 48 000 € | 82 207 € | 42 % |
| 30 ans | 72 000 € | 166 452 € | 57 % |
Entre 20 et 30 ans, tu verses 24 000 € de plus, mais ton capital gagne plus de 84 000 €. Au bout de 30 ans, les intérêts pèsent plus que tes propres versements. Pour aller plus loin sur ce mécanisme, lis le guide les intérêts composés expliqués simplement.
Ce que le simulateur ne prend pas en compte
- Un taux constant : en bourse, le rendement varie fortement d'une année à l'autre, et certaines années sont négatives. Un taux de 5 % ou 7 % est une moyenne de long terme, jamais une garantie.
- L'inflation : les montants sont en euros courants. Pour raisonner en pouvoir d'achat, utilise le simulateur de patrimoine futur, qui convertit le résultat en euros d'aujourd'hui.
- Les frais et les impôts : ils réduisent l'effet des intérêts composés, parfois beaucoup. Le calculateur d'impact des frais te montre l'écart sur 20 ou 30 ans.
Les versements réguliers, comme dans un investissement programmé (DCA), sont la façon la plus simple de profiter de cet effet. Et pour comparer ces projections avec ce que tes placements rapportent vraiment, Senshin calcule le rendement constaté sur ton propre historique.
Questions fréquentes
Quelle est la formule des intérêts composés ?
Sans versement, capital final = capital de départ × (1 + taux / n) puissance (n × années), où n est le nombre de capitalisations par an (12 pour mensuelle, 1 pour annuelle). Avec des versements réguliers, on ajoute chaque versement capitalisé sur la durée qui lui reste.
Combien rapportent 10 000 € placés à 5 % pendant 10 ans ?
Avec une capitalisation annuelle, 10 000 € deviennent 16 288,95 €, soit 6 288,95 € d'intérêts. Avec une capitalisation mensuelle au même taux annuel, on arrive à 16 470,09 €.
Quelle différence entre intérêts simples et intérêts composés ?
Les intérêts simples sont calculés uniquement sur la somme de départ. Les intérêts composés sont calculés sur le capital déjà accumulé, intérêts passés compris : les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts, et l'écart grandit avec le temps.
Le Livret A fonctionne-t-il avec des intérêts composés ?
Oui. Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaine et ajoutés au capital une fois par an, au 31 décembre. L'année suivante, ils rapportent à leur tour des intérêts : c'est une capitalisation annuelle.