SenshinLa règle en deux lignes
La règle du 50/30/20 a été popularisée par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth. Elle découpe ton revenu net en trois enveloppes :
- 50 % pour les besoins : loyer ou crédit immobilier, charges, énergie, courses, transport, assurances, mensualités de crédit, frais de garde.
- 30 % pour les envies : restaurants, sorties, voyages, loisirs, shopping, abonnements non essentiels.
- 20 % pour l'épargne : épargne de précaution, placements, remboursements anticipés de dettes.
Le calcul est simple : besoins = revenu × 0,5 ; envies = revenu × 0,3 ; épargne = revenu × 0,2.
Exemples chiffrés
| Revenu net | Besoins (50 %) | Envies (30 %) | Épargne (20 %) |
|---|---|---|---|
| 1 500 € | 750 € | 450 € | 300 € |
| 2 200 € | 1 100 € | 660 € | 440 € |
| 3 000 € | 1 500 € | 900 € | 600 € |
| 4 500 € | 2 250 € | 1 350 € | 900 € |
Avec 2 200 € nets, 440 € épargnés chaque mois font 5 280 € par an. Placés à 5 % pendant 20 ans, ils deviennent environ 181 000 €, comme tu peux le vérifier avec le simulateur d'intérêts composés.
Comparer avec tes vraies dépenses
Coche « Comparer avec mes dépenses réelles » et saisis tes besoins et tes envies d'un mois type. L'épargne réelle est ce qui reste : revenu − besoins − envies. Le calculateur affiche l'écart avec chaque cible et un message sur le poste à regarder en priorité.
Pour obtenir des chiffres fiables, pars de tes relevés des trois derniers mois plutôt que de ta mémoire. Les petites dépenses (cafés, livraisons, abonnements oubliés) sont presque toujours sous-estimées.
Adapter la règle à ta situation
- Loyer élevé : dans une grande ville, les besoins dépassent vite 50 %. Un 60/20/20 garde l'essentiel, c'est-à-dire l'épargne.
- Pas encore de matelas de sécurité : la priorité de tes 20 % est de te constituer une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses, avant d'investir.
- Objectif ambitieux : si tu vises l'indépendance financière, l'épargne monte souvent à 30 % ou plus, au détriment des envies.
- Revenus irréguliers : base-toi sur ta moyenne mensuelle sur un an, ou sur ton plus petit mois si tu veux de la marge.
Les limites
La frontière entre besoin et envie est parfois floue : une voiture peut être indispensable à la campagne et superflue en centre-ville. La règle est un repère, pas un jugement. Ce qui compte, c'est la régularité de ton épargne dans le temps. Le guide complet sur la règle 50/30/20 donne plus d'exemples de classement. Une fois ton épargne lancée, Senshin peut suivre tes livrets et tes placements au même endroit.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle du 50/30/20 ?
C'est une méthode de budget qui répartit le revenu net en trois parts : 50 % pour les besoins (logement, courses, transport), 30 % pour les envies (loisirs, sorties) et 20 % pour l'épargne et le remboursement anticipé de dettes.
La règle s'applique-t-elle au revenu brut ou net ?
Au revenu net, après impôt. En France, avec le prélèvement à la source, prends le montant réellement versé sur ton compte chaque mois, en lissant les primes et le treizième mois sur l'année.
Le loyer et les abonnements, besoins ou envies ?
Le loyer ou le crédit de ta résidence principale est un besoin. Un forfait téléphone de base aussi. Les abonnements de streaming, la salle de sport ou un forfait haut de gamme relèvent plutôt des envies.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
C'est fréquent dans les grandes villes à cause du logement. Tu peux adapter la règle, par exemple 60/20/20, en réduisant les envies plutôt que l'épargne. L'important est de garder un effort d'épargne régulier.