SenshinLe principe
La règle a été popularisée en 2005 par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans le livre All Your Worth. Elle découpe ton revenu net en trois parts :
| Part | Bloc | Ce qu'on y met |
|---|---|---|
| 50 % | Besoins | Loyer ou mensualité de crédit, charges, énergie, assurances, courses alimentaires, transport pour aller travailler, mutuelle, abonnement téléphone et internet de base, frais de garde |
| 30 % | Envies | Restaurants, sorties, vacances, vêtements au-delà du nécessaire, streaming, sport, cadeaux, équipement |
| 20 % | Épargne | Épargne de précaution, placements, remboursement anticipé de dettes coûteuses |
La force de la méthode, c'est sa simplicité. Tu ne fais pas quinze catégories, tu vérifies trois pourcentages.
Point de départ en France : prends ton revenu net après impôt, c'est-à-dire ce qui arrive sur ton compte une fois le prélèvement à la source déduit. Ajoute tes autres revenus réguliers (allocations, pension alimentaire, loyers perçus).
Exemple sur un salaire de 2 200 € net
Inès, 29 ans, célibataire, vit à Lyon et gagne 2 200 € net par mois après impôt.
| Bloc | Cible | Détail réel d'Inès |
|---|---|---|
| Besoins (50 %) | 1 100 € | Loyer 720 €, énergie 60 €, assurance habitation 15 €, courses 220 €, transports 35 €, téléphone et internet 35 €, mutuelle 25 € : 1 110 € |
| Envies (30 %) | 660 € | Sorties et restaurants 250 €, vacances (lissées) 150 €, vêtements 80 €, sport 40 €, abonnements 30 €, divers 100 € : 650 € |
| Épargne (20 %) | 440 € | Livret A 200 €, investissement programmé 240 € : 440 € |
Inès est presque pile dans les proportions. Le dépassement de 10 € sur les besoins est compensé par les envies. C'est le bon état d'esprit : une boussole, pas un règlement.
Pour faire le calcul avec tes propres chiffres, utilise le calculateur de budget 50/30/20.
Où mettre les 20 % d'épargne
Dans l'ordre :
- Rembourser les dettes chères (crédit renouvelable, découvert régulier). Rembourser un crédit à 15 % rapporte l'équivalent de 15 % sans risque.
- Constituer ton épargne de précaution : 3 à 6 mois de dépenses sur des livrets réglementés (Livret A et LDDS à 1,7 % depuis le 1er août 2026).
- Investir pour le long terme, par exemple avec un investissement programmé chaque mois.
Sur 30 ans, 440 € par mois placés à 5 % par an représentent environ 359 000 €, dont 158 400 € versés : c'est l'effet des intérêts composés.
Quand le loyer fait exploser les 50 %
La règle a été pensée aux États-Unis, avec un coût du logement différent. En France, l'Insee estimait que les locataires du secteur libre consacraient en moyenne 29,2 % de leur revenu au logement (données 2015). Dans les grandes villes, et à Paris en particulier, c'est souvent bien plus.
Exemple : Thomas gagne 2 600 € net à Paris et paie 1 150 € de loyer charges comprises. Le loyer seul représente 44 % de son revenu. Avec les courses, les transports et l'énergie, ses besoins atteignent 1 650 €, soit 63 %.
Plutôt que d'abandonner, il adapte :
| 50/30/20 théorique | Version adaptée 63/20/17 | |
|---|---|---|
| Besoins | 1 300 € | 1 650 € |
| Envies | 780 € | 510 € |
| Épargne | 520 € | 440 € |
La logique : quand les besoins débordent, on rogne d'abord sur les envies, et on protège autant que possible l'épargne. Une épargne à 10 % reste bien mieux que rien ; à 0 %, le moindre imprévu se paie à crédit.
Les leviers si tes besoins dépassent 60 %
- Les contrats : assurance habitation, assurance auto, mutuelle, énergie, téléphone. Les comparer une fois par an fait souvent gagner 30 à 80 € par mois.
- Le logement : colocation, logement plus petit ou plus excentré, aides au logement si tu y as droit.
- Les abonnements dormants : souvent rangés à tort dans les besoins.
- Le revenu : une augmentation, des heures supplémentaires ou une activité annexe changent l'équation plus vite que les économies.
Les variantes
| Variante | Pour qui |
|---|---|
| 60/20/20 | Grandes villes, loyer élevé : on garde 20 % d'épargne en réduisant les envies. |
| 70/20/10 | Budget serré ou début de carrière : 70 % pour vivre, 20 % d'épargne, 10 % de dons ou de remboursement de dettes, selon les versions. |
| 80/20 | La plus simple : 20 % épargnés dès la paie, le reste se dépense librement. |
| 50/20/30 ou moins | Pour un projet ambitieux (achat immobilier, indépendance financière) : 30 % ou plus d'épargne. |
Quelle que soit la variante, une habitude fait la différence : épargner en premier. Programme un virement automatique vers ton épargne le jour de la paie, et dépense ce qui reste. L'inverse (épargner ce qui reste à la fin du mois) marche rarement.
Et en couple ?
La règle s'applique au revenu commun du foyer. Prenons Claire et Antoine : 2 400 € et 1 800 € net, soit 4 200 € par mois. Cible : 2 100 € de besoins, 1 260 € d'envies, 840 € d'épargne.
Pour répartir les dépenses communes sans tension, beaucoup de couples contribuent au prorata de leurs revenus plutôt qu'à parts égales : ici 57 % pour Claire et 43 % pour Antoine. Sur 2 100 € de besoins, Claire verse 1 197 € et Antoine 903 € sur le compte joint. Chacun garde ensuite sa part d'envies et sa propre épargne, en plus de l'épargne commune.
L'important est de se mettre d'accord sur ce qui relève des besoins et des envies. Les désaccords d'argent dans un couple portent rarement sur les montants, et souvent sur ces définitions.
Comment suivre tes dépenses
Pas besoin de noter chaque café. Voici une méthode qui tient en 30 minutes par mois :
- Récupère tes relevés des trois derniers mois. Beaucoup de banques permettent de les exporter en CSV.
- Classe chaque ligne en besoin, envie ou épargne. Mets à part les dépenses annuelles (assurance auto, taxe foncière) et divise-les par 12.
- Calcule tes trois pourcentages et compare-les à la cible.
- Choisis une seule action pour le mois suivant : un contrat à renégocier, un virement d'épargne à augmenter.
- Refais le point chaque mois, puis chaque trimestre quand l'habitude est prise.
Le portail de la Banque de France Mes questions d'argent rappelle le même principe de base : noter ses dépenses, distinguer les charges fixes des charges variables et se fixer des objectifs simples. Un tableur suffit pour commencer ; une application devient utile quand tu as plusieurs comptes. Voir Excel ou application pour suivre son patrimoine.
Les erreurs fréquentes
- Classer des envies en besoins : la voiture neuve au lieu d'une voiture d'occasion, le forfait téléphone haut de gamme.
- Partir du salaire brut : les pourcentages deviennent faux dès le départ.
- Oublier les dépenses irrégulières : cadeaux de Noël, rentrée scolaire, révision de la voiture.
- Vouloir être parfait dès le premier mois : vise d'abord la tendance, ajuste ensuite.
Avec Senshin : tu vois chaque mois ce que tu as réellement mis de côté et investi, compte par compte, et comment ces 20 % font grossir ton patrimoine dans le temps. Voir les fonctionnalités.
Sources
- Mes questions d'argent (Banque de France) : comment faire ses comptes ?
- Mes questions d'argent (Banque de France) : rubrique budget
- Insee Analyses n° 39 : taux d'effort en logement
- Service-public.fr : Livret A
Questions fréquentes
Comment calculer la règle 50/30/20 ?
Pars de ton revenu net après impôt. Multiplie-le par 0,5 pour les besoins, par 0,3 pour les envies et par 0,2 pour l'épargne. Avec 2 200 € par mois : 1 100 €, 660 € et 440 €.
La règle 50/30/20 est-elle réaliste à Paris ?
Souvent pas telle quelle : le loyer seul peut absorber 40 à 50 % du revenu. On l'adapte alors en 60/20/20 ou 70/20/10, en rognant d'abord sur les envies plutôt que sur l'épargne.
Le remboursement d'un crédit immobilier compte-t-il dans les besoins ?
Oui, la mensualité de ta résidence principale va dans les besoins, comme un loyer. Une partie rembourse du capital, donc constitue de l'épargne, mais pour la règle on la garde dans les besoins par simplicité.
Qui a inventé la règle 50/30/20 ?
Elle a été popularisée par Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans le livre All Your Worth, publié aux États-Unis en 2005.