SenshinLa formule
Taux d'épargne = épargne du mois / revenus nets du mois.
Avec épargne = revenus nets − dépenses. Si tu gagnes 2 800 € net après impôt et que tu dépenses 2 240 €, tu épargnes 560 €, soit 20 %.
Ce qu'il faut compter
| Élément | Épargne ou dépense ? |
|---|---|
| Virements vers livrets, PEA, assurance vie | Épargne |
| Part de capital du crédit immobilier | Épargne (elle augmente ton patrimoine net) |
| Intérêts et assurance du crédit | Dépense |
| Abondement de l'employeur sur un PEE | À ajouter aux revenus et à l'épargne, ou à suivre à part |
| Achat d'une voiture | Dépense (un bien qui perd de la valeur) |
| Argent resté sur le compte courant | Épargne, si elle reste en fin de mois |
Le plus simple : calculer sur une année entière pour lisser les dépenses irrégulières (vacances, impôts, cadeaux, réparations).
Se situer
Selon l'Insee, le taux d'épargne des ménages français tourne autour de 18 % du revenu disponible ces dernières années. Ce chiffre comprend le remboursement du capital des emprunts immobiliers, et il varie énormément selon les revenus : les ménages les plus aisés épargnent une part bien plus élevée que les plus modestes.
Quel taux viser ?
| Taux d'épargne | Ce que ça permet |
|---|---|
| 5 à 10 % | Constituer une épargne de précaution, faire face aux imprévus |
| 15 à 20 % | Préparer sérieusement la retraite et les projets |
| 30 % et plus | Accélérer fortement la construction de patrimoine |
| 50 % et plus | Viser l'indépendance financière en une quinzaine d'années |
Le lien entre taux d'épargne et durée pour atteindre l'indépendance financière est détaillé dans le guide FIRE.
Comment l'augmenter
- Épargner en premier : un virement automatique le jour de la paie, avant de dépenser.
- S'attaquer aux grosses dépenses (logement, voiture, abonnements, assurances) plutôt qu'au café du matin.
- Augmenter l'épargne à chaque hausse de revenus : garder une partie de l'augmentation pour soi plus tard.
- Suivre ses dépenses quelques mois, pour savoir où va l'argent. La règle 50/30/20 donne un cadre simple.
Avec Senshin : le budget du mois montre tes revenus, ce que tu as alloué et ce qu'il reste de libre, et l'évolution de ton patrimoine sépare ce que tu as versé de ta poche de ce que tes placements ont rapporté. Voir les fonctionnalités.
Sources
- Insee : taux d'épargne des ménages, les enseignements des données bancaires
- Mes questions d'argent (Banque de France) : le budget
Questions fréquentes
Quel est le taux d'épargne moyen des Français ?
Le taux d'épargne des ménages mesuré par l'Insee tourne autour de 18 % de leur revenu disponible ces dernières années, un niveau élevé par rapport à l'avant-Covid. C'est une moyenne : il est bien plus élevé chez les ménages aisés.
Faut-il compter le remboursement du crédit immobilier comme de l'épargne ?
La part de capital remboursée, oui : elle augmente ton patrimoine net. La part d'intérêts et l'assurance, non : ce sont des dépenses.
Quel taux d'épargne viser ?
10 % est un bon point de départ, 20 % un rythme solide. Au-delà de 30 %, tu accélères nettement l'atteinte de tes objectifs, et vers 50 % tu entres dans la logique de l'indépendance financière.
Taux d'épargne brut ou net ?
Calcule-le sur tes revenus nets après impôt, c'est ce qui reflète vraiment ce que tu peux mettre de côté.