SenshinLe principe
Tu ouvres un contrat auprès d'un assureur, tu y verses de l'argent quand tu veux, et tu choisis sur quels supports il est investi. Les gains restent dans le contrat sans impôt tant que tu ne retires rien. Au décès, le capital revient aux bénéficiaires que tu as désignés, avec une fiscalité très douce.
Les deux grandes familles de supports
| Fonds euros | Unités de compte (UC) | |
|---|---|---|
| Contenu | Surtout des obligations, gérées par l'assureur | Fonds actions, ETF, SCPI, obligations… |
| Capital | Garanti (hors frais de gestion) | Non garanti |
| Rendement | Modéré, de l'ordre de 2 à 3 % ces dernières années | Variable, potentiellement plus élevé à long terme |
| Effet cliquet | Les intérêts versés sont définitivement acquis | Aucun |
La plupart des contrats sont multisupports : tu répartis ton épargne entre fonds euros et UC, et tu peux changer cette répartition par des arbitrages, sans impôt.
Gestion libre, pilotée ou profilée
- Gestion libre : tu choisis toi-même tes supports.
- Gestion pilotée : tu délègues à l'assureur ou à une société de gestion, selon un profil de risque. Plus simple, souvent un peu plus cher.
- Gestion à horizon : la part d'actions diminue automatiquement à l'approche d'une échéance, souvent la retraite.
Les frais à surveiller
| Frais | Ordre de grandeur |
|---|---|
| Sur versements | 0 % sur les contrats en ligne, jusqu'à 3-5 % en réseau |
| De gestion annuelle | 0,5 % à 1 % par an, parfois plus |
| Des supports en UC | Ceux de chaque fonds ou ETF, en plus |
| D'arbitrage | Souvent gratuits en ligne |
Sur 20 ans, un contrat chargé à 3 % de frais d'entrée et 1 % de gestion coûte beaucoup plus cher qu'un contrat en ligne sans frais d'entrée. Le calculateur d'impact des frais permet de chiffrer l'écart.
La disponibilité de l'argent
Contrairement à une idée répandue, l'argent n'est pas bloqué. Tu peux faire un rachat partiel (retrait) ou total à tout moment. L'assureur dispose d'un délai légal pour te verser les fonds, en général quelques jours en pratique.
Ce qui change avec le temps, c'est l'impôt sur la part de gains retirée : beaucoup plus doux après 8 ans. Tout est détaillé dans fiscalité de l'assurance vie.
L'atout transmission
Les sommes versées avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de décès, en dehors de la succession classique. C'est l'un des outils de transmission les plus efficaces en France : voir assurance vie et succession.
À qui ça convient
- Pour une épargne de moyen et long terme, avec une part sécurisée et une part dynamique.
- Pour préparer la transmission de son patrimoine.
- En complément du PEA, qui reste souvent plus efficace pour les actions pures : voir assurance vie ou PEA.
Avec Senshin : tes contrats d'assurance vie apparaissent à côté de ton PEA, de ton compte-titres et de tes livrets, avec leur valeur, tes versements et les gains réels, pour voir ce que chaque enveloppe rapporte vraiment. Voir les fonctionnalités.
Sources
- Service-public.fr : assurance vie
- AMF : l'assurance vie
- Fonds de garantie des assurances de personnes
Questions fréquentes
L'argent d'une assurance vie est-il bloqué 8 ans ?
Non. Tu peux retirer tout ou partie de ton épargne à tout moment. Les 8 ans ne concernent que la fiscalité des gains retirés, plus avantageuse après ce délai.
Le capital d'une assurance vie est-il garanti ?
Seulement sur le fonds euros, hors frais de gestion, et dans la limite de la solidité de l'assureur. Les unités de compte (actions, ETF, SCPI…) ne sont pas garanties et peuvent baisser.
Combien d'assurances vie peut-on avoir ?
Autant que tu veux, sans plafond de versements. Ouvrir plusieurs contrats tôt permet de faire courir le délai de 8 ans sur chacun et de diversifier les assureurs.
Que se passe-t-il en cas de faillite de l'assureur ?
Le Fonds de garantie des assurances de personnes couvre jusqu'à 70 000 € par assuré et par assureur, tous contrats confondus. Les autorités peuvent aussi limiter temporairement les retraits en cas de crise.