SenshinLe comparatif
| PEA | Assurance vie | |
|---|---|---|
| Plafond de versements | 150 000 € | Aucun |
| Supports | Actions européennes, ETF éligibles | Fonds euros garanti, UC (fonds, ETF, SCPI…) |
| Délai fiscal | 5 ans | 8 ans |
| Impôt sur les gains retirés (après le délai) | 0 % d'impôt sur le revenu, 18,6 % de prélèvements sociaux | 7,5 % après abattement de 4 600 / 9 200 €, plus 17,2 % de prélèvements sociaux |
| Retrait avant le délai | En principe, clôture du plan | Possible, gains taxés à 12,8 % |
| Frais annuels de l'enveloppe | Souvent nuls chez les courtiers en ligne | 0,5 % à 1 % par an en général |
| Transmission | Succession classique | 152 500 € par bénéficiaire hors succession (versements avant 70 ans) |
Le PEA gagne pour les actions
Pour un portefeuille 100 % actions ou ETF éligibles, le PEA est généralement imbattable : pas de frais de gestion annuels prélevés par un assureur, et une fiscalité très légère après 5 ans. Sur 25 ans, l'absence de 0,5 % de frais annuels représente plusieurs pourcents de capital en plus.
Détails dans fiscalité du PEA et ouvrir un PEA.
L'assurance vie gagne pour la souplesse et la transmission
- Le fonds euros offre une poche sécurisée, que le PEA n'a pas.
- Tu peux retirer avant 8 ans sans tout clôturer.
- Elle accepte des supports que le PEA refuse : obligations, SCPI, fonds internationaux.
- Elle est l'outil de transmission le plus efficace : voir assurance vie et succession.
Comment les combiner
- Épargne de précaution sur des livrets.
- Actions et ETF sur le PEA, jusqu'à son plafond.
- Partie prudente (fonds euros) et diversification (SCPI, obligations) sur l'assurance vie.
- Au-delà du plafond du PEA, l'assurance vie ou le compte-titres prennent le relais.
Et dans tous les cas : ouvre les deux enveloppes le plus tôt possible, même avec un petit montant, pour faire courir les délais.
Avec Senshin : PEA, assurance vie, compte-titres et livrets sont additionnés dans un seul patrimoine, et la répartition par enveloppe et par classe d'actifs montre tout de suite si ta partie actions et ta partie prudente sont là où elles doivent être. Voir les fonctionnalités.
Sources
Questions fréquentes
Vaut-il mieux investir dans un ETF via un PEA ou une assurance vie ?
Dans un PEA en général : pas de frais de gestion annuels de l'assureur, et une fiscalité limitée aux prélèvements sociaux après 5 ans. L'assurance vie ajoute souvent 0,5 % de frais par an.
Quelle enveloppe pour un placement sans risque ?
L'assurance vie, grâce au fonds euros à capital garanti. Le PEA ne propose pas d'équivalent : son argent non investi dort sans rémunération.
Quel est le plafond de l'assurance vie ?
Il n'y en a pas pour les versements. Le seuil de 150 000 € ne joue que sur le taux d'imposition des gains retirés après 8 ans.
Peut-on avoir un PEA et une assurance vie en même temps ?
Oui, et c'est même recommandé : ouvrir les deux tôt fait courir leurs délais fiscaux respectifs (5 ans et 8 ans).